Человеку постоянно хочется чего-нибудь. И с этим желанием трудно бороться. Так сказать, «держать себя в руках» может далеко не каждый. А на любое «хочу» всегда нужны деньги. Иногда случается такое, что не только «хочу», но и «надо» заставляет человека что-то покупать. Как в первом, так и во втором случае вариантов решения не так много: либо одолжить у друзей или родственников, либо идти в банк за кредитом. Занимать у «своих» всегда сложно, даже неудобно. Банк — учреждение в некотором смысле безличное, с ним проще. Однако кредит надо уметь выбирать. Безопасный алгоритм действий представляет читателям «Звязды» заместитель начальника управления розничных услуг Белагропромбанка Игорь Сукора.

«Предложений по розничным кредитам сегодня хоть отбавляй, — рассуждает специалист. — Как тут не поддаться искушению и не найти то, что с одной зарплаты себе никогда не позволишь? В принципе, жизнь в кредит для современного человека — вполне цивилизованная форма реализации желаний. С этим фактом не поспоришь. Вопрос в чувстве меры, а точнее — в соизмерении потребностей с возможностями».

Оптимальный вариант кредитной программы

«Если у потенциального кредитополучателя есть конкретная цель, имеет смысл обратить внимание на целевые программы банков, — советует Игорь Сукора. — Как правило, целевой кредит обойдется немного дешевле, чем обычный. Если ваша будущая покупка не соответствует ни одной из существующих программ, логично изучить рынок потребительского кредитования. Главный ориентир — размер процентной ставки. При этом не стоит забывать об условиях и порядке предоставления кредита».

Например, кредит на потребительские нужды, по словам специалиста, выдается разово наличными. «Проценты выплачиваются со всей суммы с момента предоставления заемных средств. Кредит с использованием банковской платежной карточки открывает более широкие возможности: ее владелец может рассчитаться за товар или услугу как снятыми заранее наличными, так и карточкой; воспользоваться "кредиткой" можно в любое время (не только на территории Беларуси, но и за ее пределами); оплата за пользование таким кредитом взимается только со списанной с карточки суммы». Следует отметить, что в случае безналичных расчетов владелец кредитной платежной карточки избегает комиссионного вознаграждения банка за снятие наличных денежных средств. «Кроме того, вы сможете не спеша выбрать товар, который удовлетворит по соотношению стоимости, соответствующей вашим возможностям (сумме кредитного лимита) и качества».

Не нарушайте финансовый баланс

«Пользоваться заемными деньгами, безусловно, удобно и приятно, а в отдельных случаях и выгодно. Но нельзя забывать о том, что долг надо возвращать, — предупреждает Игорь Сукора. — Поэтому подходить к получению кредита нужно взвешенно. Ежемесячный платеж не должен превышать 40-50% семейного бюджета. В противном случае обязательства по кредиту превратятся в непосильную ношу. Определить ежемесячную долю выплат по кредиту в общем объеме личных финансов можно, воспользовавшись информацией об условиях кредитования (ее банк обязан предоставить клиенту до заключения кредитного договора)». Также специалист советует принять во внимание сопутствующие расходы, связанные с приобретением дорогого имущества: «Яркий пример — автокредит. Не забудьте, что статус автовладельца обяжет вас раскошелиться на техническое обслуживание машины, оплату автостоянки, обязательное страхование. Дополнительно кредитным договором может быть предусмотрено добровольное страхование по системе "Авто Каско". Поэтому перед принятием решения просуммируйте все платежи, сопряженные с будущей покупкой».

Не берите долгосрочные кредиты ради сиюминутных удовольствий

«Отдых на Гавайях, конечно, подарит вам несколько незабываемых недель. Однако стоит ли это удовольствие того, чтобы в течение двух лет выкраивать из семейного бюджета кругленькую сумму? — спрашивает банковский специалист. — Учитесь жить по средствам и сопоставлять стоимость удовольствий со своими доходами. Ведь, если подумать, от отдыха на белорусских озерах можно получить не менее яркие впечатления и позитивные эмоции, чем на океанском побережье. Главное — хорошее настроение и веселая компания».

Будьте внимательны, так как после подписания договора с банком остается только одно — выполнять принятые на себя финансовые обязательства.

Внимательно читайте кредитный договор

Особенно пункты «права банка» и «обязанности заемщика». «Внимание надо обратить на сумму кредита (не выросла ли она за счет комиссий и плат за услуги, включенные в договор?), условия досрочного погашения (есть ли ограничения?) и на срок действия соглашения между заемщиком и банком. Обязательно ознакомьтесь с информацией об условиях кредитования, где, кроме процентной ставки, указаны и дополнительные платежи по оформлению и обслуживанию кредита. Например: комиссия за снятие денег со счета в разных банках может составлять от 1,5 до 8 процентов. Если кредит "короткий", высокий процент за получение наличных существенно повысит стоимость заемных денег». Будьте внимательны, так как, как сказал Игорь Сукора, после подписания договора с банком остается только одно — выполнять принятые на себя финансовые обязательства.

Не торопитесь быть поручителем

Человек, который ручается за выполнение заемщиком обязательств перед банком, должен осознавать всю меру ответственности, которую он будет нести по договору поручительства. «Если кредитополучатель по каким-то причинам не сможет погашать кредит, его финансовые обязательства перед банком автоматически переходят к поручителям», — напоминает специалист.

Будьте с банком в партнерских отношениях

«И это вам окупится сторицей. Учитывайте интересы своего делового партнера, и он ответит вам тем же. Рассмотрим конкретную ситуацию. У заемщика возникли временные финансовые трудности. Он может: а) залечь на дно, б) сообщить банку о своих проблемах. В первом случае зачисление в "черный" список недобросовестных кредитополучателей гарантировано. Во втором — банк может предложить компромиссный вариант (отсрочку платежа). Не стоит забывать: взаимоуважение — ключ к решению многих сложных вопросов», — уверен Игорь Сукора.

Ждем ваших вопросов о пользовании деньгами и всем, что с этим связано. Вы можете обращаться на электронный адрес газеты info@zvyazda.minsk.by с пометкой «для отдела экономики» или по телефону 8 017 292-38-02.

Владислав Кулецкий, 29 января 2014 года. Источник: газета «Звязда»,

в переводе: http://zviazda.by/2014/01/30049.html