Необходимая информация о спектре банковских услуг для населения

Вторник, 19 апреля 2011 г.
Рубрика: Доходы и деньги
Метки:
Просмотров: 4319
Подписаться на комментарии по RSS

Без повышения своей финансовой грамотности нашему образованному населению дальше просто нельзя.

В последние десятилетия банковская система Республики Беларусь начала активно предлагать все новые и новые услуги. Наиболее бурно сегодня развивается рынок розничных банковских услуг, т.е. всего того, что имеет отношение к обслуживанию физических лиц (отдельных граждан). Этот материал призван помочь читателям разобраться в пестрой мозаике предложений и возможностей этого сегмента рынка.

Итак, что предлагает обычному жителю нашей страны рынок банковских услуг? Стоп! Поймал себя на мысли: а для чего мне нужен банк? Во-первых, чтобы получить свои заработанные деньги. Во-вторых, чтобы грамотно их потратить. Если же не все потратил, то куда девать излишки? А если не хватило, то где одолжить? Вот, пожалуй, по-крупному, и все. А теперь давайте разбираться.

Первое: как получить наличные деньги?

Большинство предприятий республики выплачивает заработную плату через банки. Это выгодно предприятиям: не надо содержать кассу, кассира, охрану, перевозить деньги, особенно если много филиалов по всей республике. Это выгодно и банкам, так как предприятия платят им определенный процент от выданных сумм за расчетно-кассовое обслуживание.

Какие же критерии наиболее актуальны при выборе банка? Главное - где и как я смогу получить свои деньги? Потребуются ли дополнительные расходы, если я буду получать деньги именно там, где мне удобно? Насколько широкий перечень дополнительных услуг?

Варианты получения наличных денег следующие: в расчетно-кассовых центрах и в банкоматах своего банка, а также в расчетно-кассовых центрах и банкоматах других банков. В сети своего банка комиссия за выдачу наличных денег с держателей карт не взимается. Что понятно, ведь предприятие за это уже заплатило. В других банках, за редким исключением, комиссия взимается, что связано с дополнительными расходами банка за межбанковские расчеты. Поэтому основным критерием можно считать развитость инфраструктуры банка, где безусловным лидером является ОАО "АСБ "Беларусбанк". Неплохую конкуренцию в промышленных центрах ему создает ОАО "БПС-Банк", а на селе – ОАО "Белагропромбанк". Интересные варианты предлагают и другие банки. Администрации предприятия, которая только планирует переход на выплату заработной платы через банк, можно посоветовать объявить конкурс среди банков. Поверьте, двух одинаковых предложений не будет. Предприятие имеет право держать расчетный счет и обслуживаться по выплате заработной платы в различных банках.

Банки предлагают несколько вариантов зарплатного обслуживания, при этом, как правило, все они связаны с выдачей работникам банковских пластиковых карточек той или иной платежной системы. Массовый переход от использования карточек международных платежных систем к карточкам внутренней системы "БелКарт", который сейчас происходит, вызван несколькими причинами. К их числу можно отнести следующие: обслуживание карточек "БелКарт" банкам обходится дешевле, в рамках системы "БелКарт" не требуется размещения страховых депозитов за рубежом, значительно упрощен ряд организационных и технических процедур.

Надо помнить, что независимо от того, логотип какой платежной системы отражен на Вашей карточке, правила пользования ею и порядок выполнения операций практически не отличаются.

Если у Вас есть возможность выбора, то можно посоветовать завести две карты разных платежных систем с привязкой к одному карт-счету для использования в разных местах - дома и за рубежом. Это не только практично, но и удобно: если Вы потеряли или сломали одну карточку, то всегда есть возможность использовать другую, не дожидаясь перевыпуска первой.

Второе: как можно потратить?

Основная функция банковской пластиковой карточки - это обеспечение доступа ее держателю к своему счету в банке. Для некоторых из нас, кто привык к наличным деньгам в кармане и к "рыночным" (читай - базарным) товарно-денежным отношениям, наличие счета в банке до сих пор не считается "правилом хорошего тона". И это вполне можно объяснить дефолтами, деноминациями, инфляцией и т.п., которые выпали на наше не простое время.

Другие дела в странах, где банки существуют не одно столетие. Там для большинства законопослушного населения наличие счета в банке является обычным делом. Если у Вас нет счета в банке, значит, Вы - или эмигрант, или асоциальный элемент, что, впрочем, для них почти одно и то же, дел они с Вами иметь не будут. В этом есть свой смысл.

Получение с помощью карточки доступа к своему счету в любом месте и в любое время означает, что в настоящее время банк открыт для Вас круглосуточно. С помощью пластиковой карты Вы можете потратить свои деньги, не обращаясь в банк. Для этого не требуется получение наличных денег, операции осуществляются безналичным способом. Статистика свидетельствует, что люди охотнее расстаются с безналичными деньгами, чем с наличными - такова психология человека.

Сегодня карточки различных платежных систем принимаются к оплате за различные товары и услуги практически во всех крупных организациях торговли и сервиса по всей республике. Очень удобно оплачивать с помощью карточки коммунальные и другие услуги в устройствах самообслуживания банков и даже в интернете. Для этого Вам достаточно себя идентифицировать и ввести показания счетчиков, банк же автоматически подставит актуальные тарифы или узнает у поставщика услуг о необходимой сумме. Такие современные технологии ощутимо берегут ваше время.

При оплате товаров и услуг в сети организаций торговли и сервиса с использованием карт любой платежной системы комиссионное вознаграждение с покупателя не взимается. Как правило, вознаграждение не взимается и при оплате картой услуг в сети своего банка, однако в других банках это правило может не соблюдаться.

Третье: куда девать "лишние" деньги?

Большинству из нас трудно себе это представить, но, тем не менее, случилось: завтра зарплата, а на счету еще есть деньги! При этом срочные покупки уже сделаны, и деньги понадобятся только через несколько месяцев - например, на отпуск.

Правильным решением было бы размещение "свободных" денег на депозитном счете в банке. Если у Вас есть карточка, то такую операцию также можно осуществить без посещения банка с помощью услуги перевода со счета на счет, в том числе в банкоматах и инфокиосках. Операция перевода средств на вкладной счет напоминает оплату услуг, только в этом случае выбирается не поставщик услуг, а вид вклада, его срок и сумма. Разумеется, за три месяца много не "набежит" (примерно 3 копейки с вложенного рубля), но если положить на 3 года и не снимать проценты, то вернутся уже полтора суммы вклада.

Напомним, что в Республике Беларусь в случае банкротства любого банка возврат вкладов граждан гарантирован в полном размере, поэтому такая операция не является рискованной.

Четвертое: а если не хватает?

Вот это нам ближе! Жизнь идет, дети растут, надо расширять жилплощадь, а еще хочется куда-нибудь съездить в отпуск или приобрести обновку. Вроде и суммы подъемные, но свободных денег пока нет. Хорошо, если есть богатые родственники, которые Вам доверяют. А если с родными не повезло? Тогда выход один: одолжить деньги у банка, а по-научному - взять кредит. Почему у банка? А банки же для этого и придуманы, чтобы брать у одних клиентов и давать другим, а на разнице в процентах зарабатывать и развивать свой бизнес.

Вот здесь у банков предложений еще больше: на строительство или ремонт жилья, на приобретение автомобиля, мебели, бытовой техники, на отдых или лечение, и даже (не дай Бог!) на ритуальные услуги. Есть кредиты с поручителями, есть без них, есть прямо в магазине за полчаса, только покажи паспорт. Различные суммы, разные сроки, разные проценты - голова идет кругом! Давайте рассмотрим варианты.

Если Вам нужен кредит на определенные нужды, то целесообразно обратить внимание на целевые кредиты, потому что они, как правило, льготные. При оформлении таких кредитов банки требуют подтверждение права на получение льготного кредита и определенные гарантии его возврата (справки о доходах, поручительство и др.). Это наиболее выгодные кредиты, но для их оформления требуется время и повод. Как правило, по таким кредитам банку надо дать отчет.

Следующая группа кредитов - на потребительские нужды. Отчитываться по ним не нужно, но требования к заемщикам почти такие же, как и при оформлении льготных кредитов. Некоторые банки не требуют поручителей, однако для компенсации риска невозврата устанавливают повышенные проценты за пользование такими кредитами.

Недавно появился новый вид потребительского кредитования - на приобретение товаров белорусских производителей. Это очень интересное предложение под относительно небольшой процент.

Широкое распространение получили краткосрочные кредиты - так называемые "овердрафты", которые предлагаются банками в рамках зарплатного обслуживания. Овердрафты доступны, относительно дешевы (если не снимать наличными), погашаются автоматически без визита в банк, как только на Ваш счет зачисляется очередная зарплата. Многие пользуются такой удобной возможностью, и хотя ставка по такому кредиту относительно высокая, но за три-пять дней пользования овердрафтом "до получки" плата за кредит не превысит полкопейки с рубля одолженной суммы.

Существует и самый просто способ оформления кредита прямо в магазине, так называемое "экспресс-кредитование". Проценты за него не такие уж и большие, но есть одна особенность: банк дополнительно берет около 2% от всей суммы "за обслуживание кредита" ежемесячно. На год берешь - плюс 24 процентов годовых. Зато быстро, без первого взноса и без поручителей. В этом случае можно посоветовать брать кредит на возможно более короткий срок и с возможностью досрочного погашения.

Пятое: Вы собрались за границу...

Согласно общемировой статистике, более 90% своих заработанных денег население тратит по месту жительства. Остальные деньги расходуются вне своего города или страны, в основном, на отдых или развлечения. Есть различные варианты отдыха: от пятизвездочных отелей и "все включено" до путешествий автостопом и отдыха "дикарем". В любом случае необходимы деньги на различные нужды, и при этом в валюте страны пребывания. Постараемся дать совет той категории населения, работа или отдых которых проходит за пределами страны.

За еду, такси и мелкие покупки за границей лучше рассчитываться наличной разменной монетой, которой можно обзавестись в обменном пункте прямо в аэропорту или на вокзале страны пребывания. Осуществлять покупки в крупных магазинах удобнее всего с помощью пластиковых карточек, так как комиссия с покупателя при осуществлении безналичных операций не взимается. За гостиницу также целесообразно платить карточкой, это удобно и безопасно - гостиницы дорожат своей репутацией. В сомнительных заведениях стран третьего мира карточку лучше не показывать: возможно мошенничество. А вот снимать наличные деньги в банкоматах с помощью карточки не рекомендуется из-за относительно высоких комиссионных процентов и не всегда выгодных курсов конвертации, в офисах иностранных банков комиссия еще выше.

Если Вы собираетесь сделать за рубежом крупную покупку (например, шубу или автомобиль), то лучше воспользоваться дорожными чеками, которые продаются в банках нашей страны. Они бывают разные. Поэтому уточните, какие чеки можно будет обменять на наличные деньги в том городе, куда Вы направляетесь на шоппинг. Если Вы за время поездки по каким-то причинам не используете дорожные чеки, то ничего страшного: тот банк, который вам их продал, примет обратно.

Если кратко сформулировать общее правило, то оно соответствует следующей поговорке: "Не надо класть все яйца в одну корзину". Отправляясь в путешествие, возьмите немного наличных денег в валюте, одну, а лучше две карты разных международных платежных систем и несколько дорожных чеков. Положите все это в разные карманы (обязательно отдельно от документов) и "не ловите ворон".

Выводы

Мир устроен так, что за все надо платить. Банковские услуги - не исключение. Постарайтесь определиться в своих потребностях, не забывая их соотносить со своими возможностями. Считайте свои доходы на перспективу, делайте прогнозы, внимательно читайте условия договоров, следите за своими расходами, интересуйтесь новыми предложениями банков. Тогда банки станут для вас удобными помощниками в повседневной жизни. А Вы достойно сможете сказать: "Я - современный человек".

Александр Глушков, начальник управления общесистемного развития ОАО "Банковский процессинговый центр". 2 февраля 2011 года.

Газета "Звязда", оригинал: http://zvyazda.minsk.by/ru/archive/article.php?id=73663&idate=2011-02-02