В отличие от людей, деньги работают круглые сутки

Среда, 27 апреля 2011 г.
Просмотров: 2799
Подписаться на комментарии по RSS

О роли денежных сбережений и местах их хранения, а также о пользе формирования новых финансовых институтов наш корреспондент беседует с известным белорусским экономистом и экспертом, членом Общественно-консультационного совета при Администрации Президента Беларуси Л. Ф. Заико

- Этой весной, как никогда прежде, банки оказались в центре внимания широких слоев населения. Многие внезапно захотели перевести рублевые вклады в валютные. Около большинства обменных пунктов можно видеть "дежурных по апрелю" - людей, которые ждут, когда кто-то сдаст так называемую "зелень" - доллары, а может, и евро. Неужели банки начали играть в жизни значительной части наших соотечественников исключительную роль, что нужно дневать возле них?

- Думаю, что банки не заслуживают такого гипертрофированного внимания, чтобы дневать и ночевать у их обменников. Да и их самих, думаю, такой всплеск шумной и чрезмерной "народной любви" только огорчает. Как известно, деньги любят тишину. А с другой стороны, банки, пусть простят мне их руководители и сотрудники, все же вчерашний день денежно-финансовых отношений в современном мире, который стремительно глобализируется. Банки возникли еще в средневековье. Смысл их деятельности состоит в том, чтобы брать деньги у тех, кому они сегодня не очень нужны, и выдавать их под проценты тем, кто в них нуждается. Недаром в экономической науке роль банков определяется как институт финансовых посредников.

- А сегодня какие еще современные финансовые институты нам необходимы?

- На мой взгляд, в первую очередь институты сбережения. Это могут быть различные фонды: инвестиционные, пенсионные, страховые, финансовые компании и т.д. В общем разнообразных субъектов финансового рынка в стране должно быть много - тогда они лучше работают, так как вынуждены конкурировать между собой за деньги вкладчиков. И плохо, что большинство наших соотечественников не понимает этого. Население не имеет опыта да и, по большому счету, тех возможностей (скажем, как в странах с развитой финансовой структурой) и соответствующей школы работы по управлению своими свободными денежными ресурсами. Подчеркну, именно работы. Ведь деньги должны работать на благо конкретного человека в частности и на экономику страны в целом. В отличие от людей, деньги, если они не лежат мертвым грузом, работают круглые сутки, без выходных и праздников. Это надо иметь в виду каждому из нас.

- Леонид Федорович, откройте секрет: как идет процесс работы денег на благо страны?

- Ничего сложного и тем более секретного. Вот элементарный пример. Вы открываете депозитный вклад в банке и тем самым содействуете увеличению его ресурсов. Благодарный банк выплачивает вам за эту услугу годовые проценты согласно заключенному вами договору. В свою очередь банк выдает кредиты, также под проценты, предприятиям на строительство новых цехов, модернизацию производства и т.д. Скажем, положенные вами в банк деньги взял в качестве части большого кредита Солигорский калийный комбинат для приобретения нового высокопроизводительного землепроходческого комбайна. С началом его эксплуатации в шахте увеличилась добыча калийных удобрений и их экспорт, а значит, выросла и валютная выручка. Таким образом вы способствовали притоку валюты в страну. Ваши деньги уже выступают в роли инвестиций. Поэтому каждый рубль ваших банковских сбережений - это реальный инвестиционный рубль.

- Прежде чем работать с собственными деньгами, надо их заполучить: заработать, выиграть в Спортлото, получить в наследство, наконец, собрать большую сумму. Однако последнее у нас, если не ошибаюсь, не в почете у подавляющего большинства населения?

- Не ошибаетесь. Я неоднократно обращал внимание и сделаю это еще раз: наши люди не хотят сберегать деньги, у нас очень низкая склонность откладывать часть зарплаты на будущее. Среднестатистический работающий гражданин Беларуси, повторюсь, сберегает лишь 4,6 процента от своих доходов. При такой весьма низкой норме сбережений довольно существенно тормозится экономическое развитие страны. Это большая проблема, которая порождает другие проблемы и вопросы. Между прочим, они потом существенно влияют на обменный курс валют. Пример - нынешняя денежно-финансовая ситуация.

- Не преувеличиваете ли вы значение обычных вкладов населения?

- Не преувеличиваю. И очень жаль, что такая простая и привычная за рубежом практика сбережения свободных средств в банках игнорируется еще значительной частью населения. Более того: среднестатистический белорус по-прежнему находится в плену потребительских увлечений. И, кажется, не собирается добровольно обуздать их пыл. Скажу честно: мне иногда кажется, что в смысле потребительской жадности наши люди переплюнули западных европейцев и даже американцев. Правда, у последних куда более широкие финансовые возможности, но у наших куда более сильный драйв потреблять (или задор).

- И как вы это подсчитали? Корректно ли сравнивать наши зарплаты и зарплаты американцев?

- Не я подсчитал, а статистика. Должен заметить, что мы сейчас в среднем получаем примерно столько, сколько зарабатывали в среднем американцы в 1969 году. Но тогда у них норма сбережений была больше 10 процентов. Хотя они активно приобретали новые автомобили, строили дома и квартиры. Японцы, у которых уровень благосостояния и потребления до недавнего землетрясения и цунами был один из самых высоких в мире, также оказались не последними транжирами. В 60-х годах, когда они начали создавать свое "экономическое чудо", Япония уже выпускала лучшую в мире электронику, качественные автомобили и т.д. Разумеется, все эти товары активно приобретали в первую очередь сами жители Страны восходящего солнца. Но странная вещь: у охваченных потребительской лихорадкой японцев, тем не менее норма сбережений тогда составляла 30 процентов!

- Интересный факт. В чем особенность опыта сбережений по-японски?

- Вообще стремление сберегать стало национальной идеей японцев, которая вывела потом их страну в мировые экономические и финансовые лидеры. В Японии, да и не только там, уже стало традицией размещать свободные деньги (а это многие миллиарды в долларовом эквиваленте) в крупных инвестиционных фондах, финансовых компаниях. Потом эти деньги вкладываются в выгодные международные проекты, которые приносят немалые дивиденды. И неудивительно, что со временем весь мир начал работать на бережливых японцев. Вот бы и нам этому научиться.

- Наши банки в стремлении увеличивать свои ресурсы все активнее работают с пенсионерами - всячески убеждают их перечислять пенсии на банковские счета, предлагают различные услуги. Приорбанк даже может застраховать за свой счет пенсионера на один миллион рублей. Откуда такое внимание к этой категории населения?

- Я понимаю банкиров. У нас где-то 2 600 000 пенсионеров. Каждый из них в среднем получает примерно 200-долларовую пенсию. Общая выплата всем пенсионерам составляет полмиллиарда долларов. Часть этой огромной суммы пожилые люди, особенно работающие, сберегают. Вот за эти деньги банки и борются, привлекают разными путями к себе внимание пенсионеров. И правильно делают, потому что так надежнее и для людей, чем хранить деньги в шкафу под бельем. Уже у нас начали появляться частные пенсионные фонды, со временем следует ожидать усиления конкурентной борьбы с банками за пенсионные деньги. А когда в страну придут иностранные пенсионные фонды (этого нельзя исключать), то мы станем свидетелями новых форм методов работы с пенсионерами.

Кстати, интересный факт. Более двух лет назад - еще до начала мирового финансового кризиса, авторитетные международные эксперты рекомендовали американским пенсионным фондам вкладывать средства в акции ведущих российских компаний "Газпром" и "Российский никель". Как вы думаете, что бы это значило?

- Видимо, высокую степень доверия к флагманам большого российского бизнеса... 

- Не совсем так.

- Тогда реальные шансы получить значительную прибыль.

- Теплее, но опять нет.

- Сдаюсь, что наконец?

- Это значило, что российские инженеры, специалисты и рабочие стали зарабатывать деньги для увеличения пенсий американцев.

- И чем закончилась эта история?

- Она имела положительное продолжение для американских пенсионных фондов. Те все же вложили значительные средства в эти российские компании - так называемые "голубые фишки".

- А сколько примерно у нашего населения скопилось свободной валюты в долларовом эквиваленте?

- Еще совсем недавно на банковских счетах было от четырех до пяти миллиардов долларов. Вообще реальную сумму с учетом вкладов в "чулок" вам никто не назовет. У наших людей, как и во многих странах бывшего Советского Союза, нет привычки, традиции и, если хотите, культуры работы со своими денежными сбережениями. Причин этому много. Главная - в недавнем нашем советском прошлом. Тогда хранили свободные средства в лучшем случае на сберегательных книжках, в чулках, а самые "дальновидные" и продвинутые скупали ювелирные золотые и бриллиантовые изделия. Сегодня есть больший выбор. Правда, он не такой широкий, как хотелось бы.

- А как старым и доверчивым людям не нарваться на "пирамиду"? Скажем, проходимцы наобещали баснословные прибыли от разработки золотых месторождений в Перу или добычи алмазов в Южной Африке, а потом этот «инвестиционный фонд» или «финансовая компания» успешно рухнет. Такое не раз случалось в новейшей истории.

- Самим вкладчикам нужно быть осмотрительными, посоветоваться сначала со специалистами, прежде чем куда-то нести деньги. Во-вторых, думается, что Национальный банк и правительство будут стоять на защите интересов граждан Беларуси, не допустят преступной деятельности очередной фирмы "Рога и Копыта". Но бояться волков - в лес не ходить. Если у человека будут сбережения в надежном инвестиционном фонде, акции финансовой компании, а часть денег лежит в пенсионном фонде, то он не будет поддаваться паническим слухам и бежать в банк закрывать свой депозит, караулить около обменных пунктов. Его деньги будут диверсифицированы и тем самым защищены от неприятных сюрпризов.

Леонид Лохманенко, 27 апреля 2011 года.

Газета "Звязда", оригинал на белорусском языке: http://zvyazda.minsk.by/ru/archive/article.php?id=78343&idate=2011-04-27